“金融消費(fèi)者權(quán)益日”宣傳手冊(cè)（2020）

一、增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任意識(shí)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力

（一）合理負(fù)債不越線，莫陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的債務(wù)怪圈

為滿足自身的各種消費(fèi)需求（如住房、汽車），個(gè)人或家庭在自身能夠負(fù)擔(dān)的范圍內(nèi)主動(dòng)尋求負(fù)債，是正常的經(jīng)濟(jì)金融現(xiàn)象。負(fù)債（杠桿）是把雙刃劍，運(yùn)用得當(dāng)可以提前滿足需求、提升生活品質(zhì)，過度負(fù)債則容易陷入“拆東墻補(bǔ)西墻”的債務(wù)怪圈，甚至鋌而走險(xiǎn)陷入非法的高利貸活動(dòng)，最終給個(gè)人和家庭帶來巨大的傷害。因此，個(gè)人和家庭要學(xué)會(huì)跟蹤和評(píng)估自身的債務(wù)水平，養(yǎng)成防患未然的意識(shí)，手中留有應(yīng)對(duì)重大外部沖擊（如失業(yè)、事故等）的高流動(dòng)性資產(chǎn)。

金融消費(fèi)者可以采用28/36的經(jīng)驗(yàn)法則為自己的負(fù)債劃定一個(gè)警戒線。28/36的經(jīng)驗(yàn)法則指?jìng)€(gè)人或家庭的房產(chǎn)相關(guān)支出（包括房貸還款、物業(yè)管理費(fèi)、房地產(chǎn)稅、房屋保險(xiǎn)等）不超過同期收入的28%；總的負(fù)債（房產(chǎn)相關(guān)支出+車貸+信用卡負(fù)債+網(wǎng)絡(luò)小額貸款+其他負(fù)債）不超過同期收入的36%。將負(fù)債控制在這個(gè)水平以內(nèi)，個(gè)人或家庭在日常生活中不會(huì)有明顯壓力。

例子：李先生個(gè)人稅后年收入5萬，那么按照這項(xiàng)規(guī)則每年房產(chǎn)相關(guān)支出不超過1.4萬或每月不超過1167元；其他個(gè)人負(fù)債每年不超過4000元或每月不超過333元，這樣李先生不會(huì)有明顯的壓力。如果李先生能夠獲得30年期、每年固定利率5.5%的房貸條件，那么李先生的合意貸款總額在20萬左右。不同收入水平對(duì)應(yīng)的貸款總額見下表：

表一 收入與貸款總額對(duì)應(yīng)表

注：表中所列貸款總額指特定利率和期限的貸款條件下，個(gè)人還貸壓力不大的情形，可作為參照標(biāo)準(zhǔn)。具體到個(gè)人還應(yīng)納入其他因素綜合考慮，例如貸款條件變化、年齡、現(xiàn)有資產(chǎn)、儲(chǔ)蓄及消費(fèi)習(xí)慣、就業(yè)穩(wěn)定程度、職業(yè)前景等。

（二）防范各種“看似無門檻”的貸款套路

1.借款成本要弄清

借款成本指的是包括利息和其他各種費(fèi)用（如手續(xù)費(fèi)等）在內(nèi)的綜合資金成本，應(yīng)符合最高人民法院關(guān)于民間借貸利率的規(guī)定。如果借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。

金融消費(fèi)者尤其要關(guān)注利率之外的一次性費(fèi)用，明白自己實(shí)際承擔(dān)的成本。有的公司會(huì)收取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、中介費(fèi)等各種名目的費(fèi)用，借款人要將因貸款而產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用列入成本來計(jì)算自身的真實(shí)借貸成本。

在金融行業(yè)中，一般使用年利率作為參考?，F(xiàn)實(shí)生活中也會(huì)遇到月息甚至日息的情形，月息和日息一般很難直觀判斷其利率高低，因此可以轉(zhuǎn)換成年化利率。大致可以用如下公式進(jìn)行換算：

年化利率=月利率*12=周利率*52=日利率*365

換算后如果發(fā)現(xiàn)年化利率（加上其他因該貸款而產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用）超過36%，應(yīng)予以拒絕，避免過度負(fù)債。

2.警惕陌生電話推銷貸款和非法網(wǎng)絡(luò)貸款

針對(duì)目前日益頻繁、觸手可及的電話推銷及頗具創(chuàng)意的網(wǎng)絡(luò)貸款推銷，金融消費(fèi)者尤其是消費(fèi)需求旺盛的年輕人在參與借貸前要逐一核對(duì)以下十條注意事項(xiàng)：

（1）任何機(jī)構(gòu)開展資金放貸業(yè)務(wù)必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，未經(jīng)批準(zhǔn)不得從事放貸業(yè)務(wù)；

（2）中介機(jī)構(gòu)或信息平臺(tái)推薦的貸款業(yè)務(wù)，必須查清楚最終放貸機(jī)構(gòu)名稱及是否具備真實(shí)的放貸資質(zhì)；

（3）個(gè)人借貸前需要明確自身是否有需求及自身已有的負(fù)債水平，越過28/36警戒線后要謹(jǐn)慎行事；

（4）正確計(jì)算綜合借貸成本，仔細(xì)詢問除利息外的其他各項(xiàng)費(fèi)用；

（5）不少銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已有手機(jī)銀行，并推出個(gè)人信用貸款業(yè)務(wù)，個(gè)人借貸前請(qǐng)至少對(duì)比兩家商業(yè)銀行的信用貸款綜合成本；

（6）不存在免費(fèi)或免息的貸款，莫因貪戀“小便宜”而掉入真正的套路和陷阱；

（7）充分運(yùn)用具有公信力的第三方平臺(tái)例如“國家企業(yè)信用信息公示系統(tǒng)”查詢公司的經(jīng)營(yíng)范圍及經(jīng)營(yíng)異常情況；

（8）充分運(yùn)用我國金融管理部門（中國人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、地方金融管理部門等）的官方網(wǎng)站查詢受監(jiān)管的機(jī)構(gòu)名單，受監(jiān)管意味著該機(jī)構(gòu)必須滿足一定的監(jiān)管要求，但并不保證該機(jī)構(gòu)會(huì)完全合規(guī)地開展業(yè)務(wù)；

（9）金融消費(fèi)者要堅(jiān)決遠(yuǎn)離兩類不具有金融從業(yè)資格的機(jī)構(gòu)：一是在國內(nèi)不受金融管理部門監(jiān)管的機(jī)構(gòu)；二是自稱在境外接受金融監(jiān)管的機(jī)構(gòu)；

（10）金融專業(yè)性強(qiáng)，涉及各類風(fēng)險(xiǎn)的管理，普通金融消費(fèi)者要正確評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，多咨詢身邊熟悉的專業(yè)人士，多學(xué)習(xí)相關(guān)金融知識(shí)，看不懂的業(yè)務(wù)不觸碰，沒有說清楚風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)或看不透風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品要遠(yuǎn)離。

3.遠(yuǎn)離非法貸款小廣告

機(jī)構(gòu)放貸必須取得相應(yīng)的資質(zhì)，金融消費(fèi)者要避免向非法的放貸機(jī)構(gòu)尤其是沒有資質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)放貸公司借款應(yīng)急。遇到有以下特征且主動(dòng)找上門的所謂“放貸機(jī)構(gòu)”或“信貸專員”要小心謹(jǐn)慎，多方確認(rèn)后再行動(dòng)：

（1）對(duì)機(jī)構(gòu)的真實(shí)身份含糊其辭，不愿正面回應(yīng)或自稱是正規(guī)銀行貸款（或自稱有合作）；

（2）對(duì)年化利率的詢問避而不談，尤其是當(dāng)實(shí)際借款利率超過36%時(shí)；

（3）以各種噱頭吸引客戶，尤其是用“免費(fèi)”“免息”“零利率”等套路誤導(dǎo)普通金融消費(fèi)者；

（4）以“信息科技公司”或“貸款咨詢”名義來放貸，實(shí)則是中介公司或違法放貸。

（三）整體規(guī)劃資產(chǎn)和負(fù)債，應(yīng)急資金要留足

每個(gè)家庭或個(gè)人都應(yīng)有自身的資產(chǎn)負(fù)債表并定期跟蹤（可參考下表），對(duì)影響家庭資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張（收縮）或內(nèi)部結(jié)構(gòu)變化的重大事項(xiàng)（如購房、買車）要予以足夠的重視。通過與資產(chǎn)負(fù)債表相關(guān)的三個(gè)主要指標(biāo)即流動(dòng)性比率、負(fù)債收入比和資產(chǎn)負(fù)債率可以監(jiān)測(cè)自身的財(cái)務(wù)健康狀況。

表二 家庭資產(chǎn)負(fù)債參考表

指標(biāo)一：流動(dòng)性比率=流動(dòng)資產(chǎn)/月支出

一般認(rèn)為家庭流動(dòng)性比率應(yīng)在3-6之間。換句話說，可隨時(shí)變現(xiàn)應(yīng)急的資產(chǎn)要至少能夠支撐3個(gè)月的家庭日常開支。對(duì)于個(gè)人或家庭而言，要提前規(guī)劃，樹立底線思維，防范對(duì)家庭有重大影響的風(fēng)險(xiǎn)事件，例如失業(yè)、重大疾病等。因此，建議家庭結(jié)合自身實(shí)際情況，儲(chǔ)備能夠支撐3-6個(gè)月日常開支的現(xiàn)金類資產(chǎn)

指標(biāo)二：負(fù)債收入比=當(dāng)月償債支出/當(dāng)月收入*100%

一般認(rèn)為家庭每月的負(fù)債收入比不宜超過40%。過高的債務(wù)收入比會(huì)影響家庭的財(cái)務(wù)健康狀況，在應(yīng)對(duì)外部重大沖擊時(shí)會(huì)變得脆弱不堪。因此要將負(fù)債支出與收入的比例控制在警戒線范圍內(nèi)。

指標(biāo)三：資產(chǎn)負(fù)債率=總負(fù)債/總資產(chǎn)*100%

家庭資產(chǎn)負(fù)債率反應(yīng)綜合償債能力，不宜超過50%，超過就要深入查看各類負(fù)債的情況并進(jìn)行相應(yīng)調(diào)整，防止家庭財(cái)務(wù)危機(jī)的發(fā)生。為避免重大意外的沖擊，可考慮通過正規(guī)渠道購買保險(xiǎn)來降低潛在損失，增強(qiáng)家庭的風(fēng)險(xiǎn)抵御能力。