近日，支行的同事問一個外地的客戶來開戶，不在本地居住和工作，是做生意的，如何處理？其實在117號文出來之前也遇到過這種情況，當(dāng)時采取的措施是只給客戶開了存折，且不開通網(wǎng)銀。那現(xiàn)在117號文出來以后，我們遇到像這樣的特殊情況如何理清思路，來具體規(guī)定和執(zhí)行呢？

一、正確認(rèn)識拒絕開戶權(quán)力

首先要正確認(rèn)識和合理使用人民銀行賦予銀行機(jī)構(gòu)拒絕開戶的權(quán)力，在正確的時機(jī)使用拒絕開戶權(quán)力，而不是隨意拒絕或看心情拒絕，想不想拒絕、能不能拒絕要完全按照人民銀行文件規(guī)定執(zhí)行。依法合規(guī)辦理業(yè)務(wù)可有效防范濫用權(quán)力，也可讓我們在拒絕開戶時能夠有理有據(jù)。

其次反洗錢或賬戶管理部門要及時出臺實施細(xì)則或修訂客戶身份識別管理辦法，充分征求意見，結(jié)合工作實際，在人民銀行規(guī)定的基礎(chǔ)上和前提下，對拒絕開戶做詳細(xì)規(guī)定，避免一些員工在執(zhí)行時有所偏差，帶來不必要的影響。

最后，監(jiān)管機(jī)構(gòu)和銀行領(lǐng)導(dǎo)要理解和支持，銀行員工防范風(fēng)險，不僅是為了自己，也是為了單位，開出去的問題賬戶，一是會有監(jiān)管處罰風(fēng)險，二是有洗錢風(fēng)險，三是形成案件或被處罰后會有聲譽(yù)風(fēng)險。所以在處理投訴時，要具體情況具體對待，不能一味的為了迎合客戶而不分青紅皂白的處理員工，不僅不能處罰還應(yīng)該獎勵，不然比精忠報國的岳飛還冤。所以不管在什么培訓(xùn)場合，不管有沒有領(lǐng)導(dǎo)在，每次我都會去分享這一觀點(diǎn)，但是有一點(diǎn)需要注意的是，一些員工在處理相關(guān)業(yè)務(wù)時的態(tài)度，如果這些出了問題，就不能怨天尤人了。

二、正確理解拒絕開戶規(guī)定

關(guān)于客戶身份識別，國家《反洗錢法》明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立客戶身份識別制度，且不得為身份不明的客戶提供服務(wù)或者與其進(jìn)行交易。所以為了準(zhǔn)確的了解客戶真實身份，銀行機(jī)構(gòu)有權(quán)要求客戶提供相關(guān)佐證，比如本文開篇提到的，客戶不在本地居住生活要求開戶，開戶理由為做生意，我們要求可以由和客戶有生意往來的本地個人或單位來進(jìn)行證明，但最終該客戶不愿提供，最終不能提供證明也證明了客戶的開戶理由不合理。

至于為什么外地客戶開戶會強(qiáng)化客戶身份識別措施，是因為目前從筆者了解到的各行報送的可疑交易來看，有90%甚至有的行達(dá)到100%是外地客戶開的賬戶，當(dāng)然這里面冒名開戶的數(shù)量也是觸目驚心。

之前筆者曾做過一個簡單的調(diào)查，一份可疑交易報告涉及的15家銀行的39個賬戶，只有15個賬戶被關(guān)注或已報送可疑交易，有24個賬戶未被關(guān)注、未采取任何措施、未發(fā)現(xiàn)可疑。而恰巧這39個賬戶全是外地（外?。┛蛻糸_戶，更巧的是有26個賬戶是2015年10月份開立，而筆者所在行曾在2015年10月發(fā)現(xiàn)處理一起冒名開卡事件，共涉及19個賬戶也全是外省客戶開戶，至于這58個賬戶是不是一伙犯罪份子所為，因牽涉太多未做進(jìn)一步調(diào)查。其實不用調(diào)查也可以斷定，這些賬戶全部是冒名開戶，而且全部會用于洗錢。這里面有很多原因，首先是責(zé)任心問題導(dǎo)致的冒名開戶，其次是來者不拒、數(shù)量至上的觀念完全占據(jù)上風(fēng)，導(dǎo)致質(zhì)量和風(fēng)險完全拋于腦后，短期的考核目標(biāo)很容易實現(xiàn)，而風(fēng)險卻不會在短期內(nèi)顯現(xiàn)。所以對可疑情況拒絕開戶很有必要！而且要謹(jǐn)記：每一個賬戶都可以是洗錢工具，每一起洗錢案件我們都有可能是幫兇！而最最重要的是《反洗錢法》規(guī)定：致使洗錢后果發(fā)生的，處五十萬元以上五百萬元以下罰款，并對直接負(fù)責(zé)的董事、高級管理人員和其他直接責(zé)任人員處五萬元以上五十萬元以下罰款；情節(jié)特別嚴(yán)重的，反洗錢行政主管部門可以建議有關(guān)金融監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令停業(yè)整頓或者吊銷其經(jīng)營許可證。

正確理解拒絕開戶首先要理解客戶身份識別含義，認(rèn)清形勢，清楚拒絕開戶的必要性。作為服務(wù)性機(jī)構(gòu)，我們同時也有防范風(fēng)險的義務(wù)，所以客戶在開戶時，應(yīng)理解銀行工作人員身份識別的措施，任何一位銀行員工都不想要求客戶提供除身份證以外的任何證明材料，任何一位銀行員工都想在第一時間以最快的速度辦理完業(yè)務(wù)。但是形勢所迫，風(fēng)險很大，處罰很重，迫不得已！

三、正確使用拒絕開戶權(quán)力

說了這么多，下面這些可能才是大家關(guān)心的重點(diǎn)，那就是如何在《反洗錢法》、客戶身份識別制度及117號文的基礎(chǔ)上結(jié)合實際工作識別異常開戶行為呢？

1不配合客戶身份識別

說到客戶身份識別，首先想到的就是實名制，關(guān)于實名制不得不說的就是有效證件，關(guān)于有效證件從實名制規(guī)定到[2015]392號文，中間有幾次變動，但最終的應(yīng)以392號文為準(zhǔn)。所以圍繞有效證件應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

未按規(guī)定提供有效證件，如只提供駕駛證、社?？ǖ容o助證件；

代理開戶未按規(guī)定提供授權(quán)書或公證書；

16周歲以下開戶無監(jiān)護(hù)人代理，或無監(jiān)護(hù)權(quán)人代理；

16周歲以上開戶只提供戶口本，未提供身份證；

提供的身份證件過期；

只提供復(fù)印件，未提供身份證件原件；

軍人武警未提供居民身份證，且未提供社?？ɑ蛭搭I(lǐng)取居民身份證證明；

提供一代身份證。

其次關(guān)于客戶身份識別，在客戶身份識別管理辦法里明確要求需要通過聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)進(jìn)行核查，且聯(lián)網(wǎng)核查處理規(guī)定及操作規(guī)程和銀發(fā)[2007]345號文也明確規(guī)定，有疑義的可要求客戶提供佐證，或出具核查結(jié)果證明由客戶至戶籍所在地進(jìn)行核實，所以關(guān)于聯(lián)網(wǎng)核查應(yīng)注意以下幾點(diǎn)：

無磁身份證、臨時身份證及戶口簿等可以聯(lián)網(wǎng)核查，但無法通過機(jī)具讀取的證件，應(yīng)與核查系統(tǒng)反饋的照片進(jìn)行比對；

聯(lián)網(wǎng)核查反饋結(jié)果為號碼不存在、號碼與姓名不匹配；

聯(lián)網(wǎng)核查未反饋照片、照片為黑白照片等情況無法辨認(rèn)、反饋照片為他人；

其他無法聯(lián)網(wǎng)核查的證件，應(yīng)謹(jǐn)慎開通電子銀行類業(yè)務(wù)。

客戶身份識別另一個大家熟悉的概念就是“了解你的客戶”，我們在與客戶建立業(yè)務(wù)關(guān)系時，很少有能夠做到“了解你的客戶”，而是都是核實客戶證件去了，證件對了，人對不對就不問了，如果沒上授權(quán)反正事后也查不出來，反正也不會立馬就洗錢，有的員工辦理業(yè)務(wù)時心情不好，可能對客戶正眼都不看一下的，這種現(xiàn)狀和思想也是長期和普遍存在的。關(guān)于識別是否為冒名開戶，之前一篇寫過，這里就直接拿過來吧！

一問：如詢問客戶身份信息、屬相、工作單位及常居住地址；

二看：觀察現(xiàn)場圖片與身份證及核查圖片是否一致、身份證記載年齡與實際年齡差距、發(fā)證日期與長相變化對比、觀察客戶是否有意逃避詢問、觀察客戶是否有異常情緒行為；

三聽：聽口音，身份證記載的地址和客戶口音對比識別。

最后，在客戶身份識別時，要注意了解客戶真實身份，特別是地址為外地客戶開戶。

客戶在本地工作的，可要求提供單位證明、工作證明，如直接出示工作證、本地的社?？ǖ瓤梢宰C明客戶在本地工作的證明材料；

客戶在本地生活的，可提供結(jié)婚證、租購房合同、房產(chǎn)證、水電費(fèi)證明、居住證、本地駕駛證、繳稅證明等證明在本地生活的證明材料；

對特殊情況，如營銷存款開立的賬戶，由具體營銷的銀行員工出具證明；

客戶不在本地工作和生活，理由為跑業(yè)務(wù)發(fā)展市場的，可以由銀行員工熟悉了解的，且與客戶有生意上往來的本地客戶證明；

確認(rèn)客戶聯(lián)系電話歸屬地和身份證發(fā)證機(jī)關(guān)所在地的關(guān)系。

2有組織同時或分批開戶

有組織開戶主要指受他人指使或犯罪團(tuán)伙作案，同時開戶則是這些客戶集中到銀行網(wǎng)點(diǎn)開戶，有2-3人甚至更多，分批開戶是指客戶知曉銀行會注意集中開戶現(xiàn)象而分批到銀行開戶。所以如何去識別是否屬于有組織同時或分批開戶呢？

首先要了解客戶開戶目的，是否存在短期內(nèi)多個客戶開戶目的相同的情況；

其次是觀察是否存在客戶成群結(jié)隊開戶，相互討論內(nèi)容相同、開戶人群特征相同等情況。

最后是關(guān)注監(jiān)管部門、行內(nèi)或行業(yè)內(nèi)發(fā)布的風(fēng)險提示，及時關(guān)系各銀行機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)的有組織開戶事件。

3開戶理由不合理

在建立業(yè)務(wù)關(guān)系或開立賬戶時的，“了解你的客戶”一項重要內(nèi)容就是了解開戶目的，開戶一般理解是開立銀行賬戶，其實還需要了解開立電子銀行業(yè)務(wù)目的，比如網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等。特別要關(guān)注網(wǎng)銀業(yè)務(wù)，目前地下錢莊基本是使用網(wǎng)銀在進(jìn)行洗錢。

開立工資、教育、社會保障、公共管理等特殊用途的代發(fā)賬戶的，需要單位證明或由單位代理批量開戶；

對開通網(wǎng)銀理由為網(wǎng)上購物等理由不合理的，應(yīng)謹(jǐn)慎開通，因為有銀行卡開通快捷支付即可網(wǎng)上購物；

對在系統(tǒng)內(nèi)其他農(nóng)商行已開立I類戶的，無明確目的或為外地客戶的，應(yīng)謹(jǐn)慎開立賬戶；

對個人客戶開立銀行卡后且不要求設(shè)置電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)金額限制的，應(yīng)謹(jǐn)慎辦理；

開戶理由不明確不合理的，可選擇只開立存折（折補(bǔ)卡應(yīng)視同新開戶），且不開通網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。

4開立業(yè)務(wù)與客戶身份不符

關(guān)于開立業(yè)務(wù)和客戶身份之間的關(guān)系，主要從客戶群體、客戶職業(yè)等和開立業(yè)務(wù)關(guān)系之間來進(jìn)行識別分析。

對老年人申請開立銀行卡，同時開通網(wǎng)銀的應(yīng)特別注意，老年人一般習(xí)慣使用存折，且不會使用網(wǎng)銀，突然申請開通被指使的可能性較大；

對農(nóng)村留守婦女和老年人、下崗離職退休人員或無固定職業(yè)客戶、未滿16周歲或18周歲客戶等特殊群體申請開立銀行卡，同時開通電子銀行業(yè)務(wù)的，可疑程度較大，應(yīng)加強(qiáng)身份識別；

對客戶冒充高級別職位或職業(yè)的，要求較高的信用額度或交易限額的，應(yīng)從客戶穿著舉止、談吐等方面進(jìn)行識別確認(rèn)，必要時可要求提供其他證明材料；

5有理由懷疑從事違法犯罪活動

對于有理由懷疑客戶從事違法犯罪的分兩種，一種是有明確依據(jù)客戶從事違法犯罪的，一種是銀行機(jī)構(gòu)根據(jù)掌握是相關(guān)信息分析確認(rèn)的。

中國政府、安理會及人民銀行公布的黑名單人員；

公安機(jī)關(guān)確認(rèn)涉案的，如電信詐騙等客戶或賬戶；

銀行機(jī)構(gòu)確認(rèn)客戶開卡行為屬于銀行卡非法買賣，或涉嫌電信詐騙、傳銷等違法犯罪活動的；

銀行機(jī)構(gòu)內(nèi)部報送可疑交易后，認(rèn)為客戶涉嫌洗錢犯罪的。

6延長開戶審查期限

針對117號文提出的可以延長審查期限，銀行機(jī)構(gòu)可以根據(jù)客戶風(fēng)險狀況，如外地客戶、特殊群體客戶制定審查流程，如需要報總行審批，審批期限為3個工作日，審批確認(rèn)開立業(yè)務(wù)種類和限額等。這樣首先對流竄開戶的是個很大的麻煩，他們不可能在這位了開一個戶等上幾天，其次報送總行前，支行也會認(rèn)真審查，認(rèn)真對待，也會提前發(fā)現(xiàn)異常情況。當(dāng)然我們客戶至上、為人民服務(wù)的思想及不合理的考核已深深的深深的影響和左右了反洗錢和賬戶管理工作，反對聲音會很大，如果真是能夠施行，將在很大程度降低有風(fēng)險賬戶的開立。

列出的注意事項，有些沒有直接說明是否可以拒絕開戶，各位自己斟酌！

轉(zhuǎn)自微信公眾號：張博反洗錢